近十家银行开展数字人民币业务，解析非经营性机构进入模式

近日，民生银行在线金融部发布了数字人民币管理岗位，其背后的用意不言而喻。 21世纪经济报道记者注意到，除了六大国有银行作为指定经营机构外，试点城市的部分商业银行也在积极加入数字人民币体系。近十家银行表示已开展数字人民币业务，包括个人和企业数字人民币钱包开户、充值、查询、对账等。

根据央行对操作系统的设计，数字人民币采用集中管理、两级运行的方式。运营机构主要包括中国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、中国移动与中国工商银行、中国联通、中国电信、中国银行组成联合项目组参与在研发方面，以及两家互联网公司，蚂蚁和腾讯，以及微众银行。参与研发。

在此框架下，非经营性商业银行将以何种形式加入数字人民币体系？这些商业银行的参与，对自身、合作的运营机构、数字人民币体系的建设有什么意义？

先准备好数字人民币，寻找合作，招贤纳士

官方定义，数字人民币是央行发行的一种数字形式的法定货币。它由指定的运营机构运营。它基于一个广义的账户体系，支持银行账户的松耦合功能。相当于实物人民币，具有价值特征和法定补偿。按照计划，首批试点工作将在雄安、深圳、苏州、成都和北京冬奥会进行，随后将在上海、长沙、海南、青岛、大连、西安等地区进行。形成“10+1”试点。模式。

苏州和深圳的商业银行在首批试点城市中较为活跃。其中，苏州农商银行实现了个人和公众数字人民币业务闭环，成为全国首家实现数字人民币全流程业务闭环的农商行；苏州银行参与了苏州数字人民币红包活动，具备了数字人民币的收付能力。业务能力；昆山农商银行已启动10家商户数字人民币收单试点。据央行副行长范一飞介绍，招商银行近期也获批加入数字人民币业务。记者注意到，在数字人民币APP为建行钱包充值时，可以选择招商银行和中信银行进行充值。

在第二批试点城市中数字货币转账查询平台，上海、长沙、西安、海南已有商业银行开展了数字人民币业务。其中，上海银行手机银行APP可以申请数字人民币。根据提示下载数字人民币APP后，使用上海银行手机银行APP的手机号完成注册，选择运营机构开通钱包（目前支持交通银行）。长沙银行实现了公众钱包开户、查询、账户绑定等服务，以及个人客户白名单申请；西安银行手机银行可以管理数字人民币，完成卡绑定、银行存款、钱包充值、转账、查询交易明细等多项功能。此外，海南银行表示，作为流通机构，海南银行依托运营机构的数字人民币钱包，为客户提供资金流转、支付结算等金融服务。

值得注意的是，实际准备开展数字人民币业务的银行数量远不止这些。 21世纪经济报道记者从工商银行相关负责人处获悉，截至7月底，工商银行已与试点地区50多家商业银行签署数字人民币战略合作协议。合作伙伴包括农信行、诚银清等全国性清算机构，以及全国性股份制银行、城商行、农商行等各类银行。其中，工商银行与长沙银行、苏州农商银行等行业合作的场景已经落地。

关于具体的场景和业务。据工商银行相关负责人介绍，企事业单位客户可通过合作银行柜台、网上银行等渠道开通企业钱包；商户可通过合作银行开展数字人民币收据业务，利用POS、扫码盒等设备收取消费客户支付的数字人民币。此外，工商银行与合作银行还实现了数字人民币一键发薪、红包发放、自动兑换、集团对账等功能，并在内部食堂、生活费、资金归集等应用场景进行试点验证同时，工商银行与合作银行正在积极开发数字人民币在数字政务、供应链金融、集团资金管理等领域的应用场景。

从招聘信息中，我们也可以看到商业银行对数字人民币业务的准备工作。比如，民生银行互联网金融部发布了数字人民币管理岗位，负责数字货币相关内容的管理和资源协调。博通咨询首席分析师王鹏博表示，“数字人民币是银行业务发展的重点之一。银行作为现金的补充，是央行规定的两级操作系统下的执行者。因此，未来，银行需要长期的数字化人民币的运维，也需要长期的人才。”

跨行业代理模式的接入，让数字人民币大行其道

在集中管理、两级运作的数字人民币操作系统中，以央行为中心，负责向商业银行发行数字人民币，作为指定经营机构，进行全生命周期管理。指定经营机构和相关商业机构负责向公众提供数字人民币兑换流通服务；六大国有银行是指定的运营机构，参与数字人民币的研发和运营。在这种情况下，非经营机构的商业银行应该如何加入数字人民币体系？可以加入吗？

答案是肯定的。央行发布的《中国数字人民币发展白皮书》指出，为确保数字人民币的广泛普及，要充分发挥其他商业银行和非银行机构的积极作用支付机构。机构共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理、运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。

那么，非指定运营商以何种方式参与？从目前公开披露的情况不难发现，商业银行可以依靠与运营机构的合作，为客户提供与数字人民币相关的服务。比如西安银行直接表示通过跨行代理模式接入数字人民币；海南银行也是如此，并指出是与交通银行合作；上海银行也是通过与交通银行合作开展的。

对于具体的合作模式，工商银行相关负责人在接受21世纪经济报道采访时表示，工商银行已建立标准化的数字人民币应用服务输出体系，可为商业银行客户提供数字化的数字化服务。人民币钱包开立、银行账户绑定 下单、支付结算、管理查询、收款对账等基本功能。在此基础上，工商银行可根据商业银行的需求打造更加个性化的服务，如嵌入钱包功能融入商业银行自身的金融产品体系，为商业银行兑换数字人民币和银行存款提供便利。

他进一步指出，从商业银行的角度来看，商业银行可以通过与工商银行的对接，为其个人和企业客户提供数字人民币钱包服务，并为其商户提供数字人民币收单服务。根据自身业务发展需求，将数字人民币融入服务和应用场景。同时，工商银行将采取有效的风险隔离和数据保护机制，保护数字人民币合作模式下商业银行的客户信息和隐私。从用户的角度来看，个人和企业客户仍然可以通过现有商业银行的金融产品享受数字人民币应用服务数字货币转账查询平台，而无需改变提供服务的商业银行。客户使用数字人民币的门槛更低，更方便。

值得思考的是，在这种模式下，运营机构借助合作商业银行获取用户，但对于非指定运营机构是否有意义？在中国人民大学金融学院博士后郝毅看来，非指定经营机构参与数字人民币业务具有三个积极意义：一是更好地为居民提供数字人民币兑换服务。部分企业的员工工资账户是在非经营性机构开立的，非经营性机构的参与可以为消费者省去开更多银行账户的环节，让大家更方便地使用数字人民币。二是更好地调动市场力量，构建更丰富的数字货币应用场景。参与数字人民币的机构增多，特别是城商行和农商行的参与，可以根据当地城市（农村）的客户情况，构建更适合当地推广的数字人民币应用场景。第三，体现了数字人民币推广的公平正义，让更多金融机构有机会参与数字人民币。

工商银行相关负责人表示，我国数字人民币体系旨在打造数字经济条件下稳定可靠、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施。对于非指定经营机构的商业银行，与经营机构共建数字人民币支付生态系统，有利于维护现有金融市场的稳定，充分发挥我国商业银行的金融服务能力，更好地实现数字人民币的广泛使用。 此外，双方的合作有利于现有金融基础设施的复用，减少重复的系统开发，实现系统的快速推广。

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